注文住宅の予算はどう決める？失敗しない予算決めの6ステップ

一般的に、注文住宅で家を建てる際、自己資金としてある程度の費用を用意します。

自己資金なしのフルローンも可能ですが、借入額が多くなれば月々の返済負担が増えますし、金利分トータルでの返済額も増えてしまいます。

貯蓄の全額を自己資金に充てるのはいけませんが、どのくらい用意できるのかを確認しましょう。

2020年度のフラット35利用者調査によると、自己資金の平均相場は、

建物のみの場合・・・619万円
土地+建物の場合・・・440万円

このようになっています。

もちろん、同じくらいの自己資金がないと建てられないというわけではありません。

両親や親族からの資金援助がある場合には、そちらも自己資金として計算しましょう。

現在の収入と、光熱費や食費、教育費、娯楽費など生活に必要な支出を書き出し、毎月どのくらいローンの返済に充てるのがいいのかを考えましょう。

現在賃貸に住んでいるのであれば、家賃と同額程度にするのか、今後の貯金も考慮してもう少し抑えるのかなど、毎月の収支に無理がないように計画するといいでしょう。

住宅ローンは何十年という長期で返済を行うものなので、これからの収支についてもしっかりと考えなければなりません。

家族が増えて働き方が変わったり、将来的な両親との同居、子どもの習い事や学費など、ライフイベントごとに必要な収支を確認してみてください。

固定資産税や都市計画税、火災保険、自治会費、家の修繕費など、家を建てた後に必要な費用も忘れないように注意しましょう。

家が広くなったり、家族が増えれば光熱費が高くなる可能性もあるので、少し多めに見積もると安心です。

一般的に、住宅ローンは年収の7倍～10倍が目安と言われています。

しかし過去に支払いの滞納があったり、年齢や勤続年数、職種、病歴などにより、どのくらい借りられるかは人それぞれ。

また、ローン形態や金利タイプも金融機関によって様々です。

まずはいくらまで住宅ローンが組めるのか、どのように組むのが合っているのかを知ることが大切。

もちろん実際に満額いっぱいまで借りる必要はありませんので、予算の上限を知る目安にするためにも、金融機関に相談してみましょう。

収支を確認し、住宅ローンについて考えれば、次第にどのくらいの予算にすべきなのかが分かってくるかと思います。

誰しもなるべく安く済ませたいと思うものですが、建ててからのライフサイクルコストを忘れてはいけません。

ライフサイクルコストとは、家を新築してから必要となる、点検費やメンテナンス費の総額のこと。

家は建てて終わりではなく、定期的な点検やメンテナンスを行わなければなりません。

例えば外壁サイディングや10年に一度の再塗装が必要と言われていますし、いずれはキッチンやお風呂など設備の取り換え、畳の張り替え、クロスの張り替えなども必要になってきます。

建築費用を抑えるためローコストメーカーを選ぶのもいいのですが、長期的な目で見ると修繕費が高くなってしまうことも・・・

外壁を耐久性の高いタイルやガリバリウム鋼板にする、高気密・高断熱の家にする、耐震性にこだわる、電気はLEDにするなど、家の性能を高めるためにお金をかけることも大切です。

目先の費用だけを見るのではなく、長期的な費用も考えて、予算を決めるようにしましょう。

だいたいの予算が決まったら、実際にどのように返済していくのかをシミュレーションしてみましょう。

「住宅ローンで3,000万円の借り入れをした場合の返済計画はどうなる？」

「予算内で、月々8万円の返済で抑えるにはどれくらい自己資金が必要？」

など、決めた予算が実現可能かどうか、実現するためにはどうすればいいのか、といった部分を確認します。

シミュレーションをする方法は様々ですが、フラット35のローンシミュレーションは無料で利用でき、様々な条件の設定も可能なのでおすすめです。